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10 cosas que debe conocer antes de adquirir anualidades fijas diferidas

  1. ?Que es una anualidad?
    Una anualidad es un contrato mediante el cual un asegurador hace una serie de pagos sobre sus ingresos en intervalos regulares a cambio de una prima o primas que usted ha pagado anteriormente. Las anualidades en muchas ocasiones se compran para generar ingresos para los a?os de retiro futuros. S?lo una anualidad puede pagar ingresos que sean garantizados de por vida. Su dinero aumenta sin tener que pagar contribuciones siempre y cuando mantenga el mismo dentro de la anualidad.

  2. Examine los diferentes tipos de anualidades
    Los tipos de anualidades m?s comunes son: primas sencillas o m?ltiples, inmediatas o diferidas y fijas o variables. Para un contrato de prima sencilla, usted le hace un pago ?nico al asegurador, en vez de hacer una serie de pagos para una prima m?ltiple. Con una anualidad inmediata, el pago de ingresos comenzar? no m?s tarde de un a?o a partir de haber pagado la prima. Los pagos de ingresos de una anualidad diferida por lo general comienzan muchos a?os despu?s. Las anualidades diferidas tienen un periodo de acumulaci?n, el cual consiste del tiempo desde cuando usted comienza a pagar primas y cu?ndo comienzan los pagos de ingresos. Durante dicho periodo de acumulaci?n de una anualidad fija diferida, su dinero, menos cualquier cargo aplicable, genera intereses a la tasa de inter?s que establezca el asegurador o que se haya establecido en el contrato de anualidad. Durante el periodo de desembolso, la cantidad de cada pago de ingreso pagadero a usted, se establece generalmente cuando dichos pagos comienzan y no est? sujeta a cambio. Durante el periodo de acumulaci?n de una anualidad variable, el asegurador coloca sus primas, menos los cargos aplicables, en una cuanta separada. Usted decide c?mo el asegurador invertir? dichas primas, dependiendo de cu?nto riesgo usted desea asumir. Durante el periodo de desembolso de una anualidad variable, la cantidad de cada pago de ingreso a usted podr? ser fijo (establecido al principio) o variable (cambiando de acuerdo al valor de las inversiones en la cuenta separada).

  3. Conozca c?mo se establecen las tasas de inter?s
    Durante el periodo de acumulaci?n, su dinero, menos cualquier cargo aplicable, genera intereses basado en tasas que cambian de tiempo en tiempo. Usualmente las tasas de inter?s aplicables las establece el asegurador. La tasa prevaleciente es aquella que el asegurador decide acreditar a su contrato en un momento en particular. El asegurador garantizar? que no cambiar? las tasas por un periodo de tiempo espec?fico. La tasa de inter?s m?nima garantizada es la tasa m?s baja que generara su anualidad. Dicha tasa esta establecida en su contrato. Algunos contratos de anualidad aplican diferentes tasas de inter?s a cada prima que usted pague o a primas que usted pague durante diferentes periodos de tiempo. Otros contratos de anualidades podr?n tener dos o m?s valores acumulados que financien diferentes opciones de beneficios. Estos valores acumulados podr?n utilizar diferentes tasas de inter?s. Usted solo recibir? uno de los valores acumulados, dependiendo del beneficio que usted escogi?.

  4. Conozca los cargos que podr?n ser restados de su anualidad fija diferida
    La mayor?a de las anualidades contienen cargos relacionados a su costo de venta y administraci?n.. Estos cargos podr?n ser restados directamente del valor del contrato. Solicite que su agente o asegurador le describa los cargos aplicables a su anualidad. Algunos ejemplos de estos cargos son, honorarios y contribuciones por cargos por entrega o retiro, retiro sin penalidad, honorarios de contrato, honorarios por transacci?n, porcentaje de cargo por prima y contribuciones sobre primas.

  5. Beneficios contractuales de anualidades fijas diferidas
    Los aseguradores pueden ofrecer varias opciones para el pago de ingresos. Usted u otra persona nombrada por usted puede escoger la opci?n. Si usted escoge Vida Solamente ("Life Only"), el asegurador pagar? ingresos mientras usted viva. Una Anualidad de Vida ("Life Annuity") con Periodo Cierto ("Period Certain") paga ingresos mientras usted est? vivo y garantiza hacer pagos por un n?mero fijo de a?os a?n en la eventualidad de su muerte. Si usted escoge la opci?n Cojunta ("Joint") m?s Sobreviviente ("Survivor"), el asegurador pagar? ingresos siempre y cuando usted o su beneficiario est?n vivos. En algunos contratos de anualidades, el asegurador podr? pagar un beneficio por muerte a su beneficiario si usted muere antes que comiencen los pagos de ingresos.

  6. Trato Contributivo de Anualidades
    Bajo la ley federal actual, las anualidades reciben trato contributivo especial. El pago de contribuciones sobre anualidades es diferido., lo cual quiere decir que usted no paga contribuciones sobre los intereses que genere su dinero mientras lo mantenga en la anualidad. Una acumulaci?n de contribuciones diferidas no es lo mismo que una acumulaci?n libre de contribuciones. Una ventaja de diferir las contribuciones es que la tasa contributiva bajo la cual usted tributa sus ingresos cuando recibe los pagos de ingresos de la anualidad, podr? ser m?s baja que la tasa aplicable durante el periodo de acumulaci?n. Usted tambi?n estar? generando intereses sobre la cantidad que usted hubiese pagado en contribuciones durante el periodo de acumulaci?n. La mayor?a de las leyes de contribuciones sobre anualidades de los estados toman como base la ley federal. Usted debe consultar con un experto o profesional en contribuciones para entender su situaci?n contributiva individual.

  7. Tome ventaja de la disposici?n sobre evaluaci?n gratuita ("Free Look")
    Muchos de los estados tienen leyes que le proveen un n?mero establecido de d?as para revisar el contrato de anualidad luego de su compra. Si usted decide durante dicho tiempo que usted no quiere la anualidad, usted puede devolver el contrato y obtener un reembolso de todo su dinero. A esto se le suele referir como el periodo de evaluaci?n gratuita ("free look") o derecho de devoluci?n. Dicho periodo deber? estar expresado particular y prominentemente en su contrato. Aseg?rese de leer su contrato cuidadosamente durante dicho periodo de tiempo.

  8. ?Es la anualidad fija diferida la alternativa correcta para usted?
    Usted deber? sopesar cuales son los objetivos que tiene en cuanto al dinero que invierta en una anualidad. Usted necesita analizar cu?nto riesgo est? dispuesto a tomar con dicho dinero. H?gase la siguiente pregunta: ?Cu?ntos ingresos va a necesitar al momento de su retiro en adici?n a lo que va a recibir del Seguro Social y su pensi?n? ?Necesitar? dicho ingreso adicional solo para usted o para usted y otros? ?Por cu?nto tiempo puede dejar dinero en la anualidad y si la anualidad le permite retirar dinero cuando lo necesite?

  9. Algunas preguntas que su agente deber?a poder contestar
    Algunas preguntas que usted le debe hacer a su agente son: ?El contrato es de prima sencilla o m?ltiple? ?Cu?l es la tasa de inter?s inicial y por cu?nto tiempo est? garantizada? ?Cu?l es la tasa de inter?s m?nima garantizada? ?Podr?a obtener un retiro parcial sin tener que pagar cargos por rescate u otros cargos y si existe un beneficio por muerte?

  10. Revise su contrato con mucho cuidado
    Antes de que usted decida comprar una anualidad, deber?a revisar el contrato. Los t?rminos y condiciones de cada contrato de anualidad var?an. Solic?tele al agente y al asegurador una explicaci?n de cualquier punto que usted no entienda. Haga ?sto antes de que transcurra el periodo de evaluaci?n gratuita ("free look"). Compare informaci?n de contratos similares ofrecidos de varios aseguradores. Comparar productos puede ayudarle a tomar una mejor decisi?n. Si usted tiene preguntas espec?ficas o no puede obtener las respuestas necesarias de su agente o asegurador, comun?quese con su Departamento u Oficina del Comisionado de Seguros de su estado.